En la era del Internet de las cosas (IoT), un tsunami de nueva información proviene de los dispositivos conectados. Las aseguradoras, con la intención de asegurar el nivel más profundo de información, necesitarán una forma de acceder a la fuente.
Las prácticas tradicionales de seguros para la adquisición de datos a través de terceros pueden no funcionar; Los datos de IoT serán una fuente de ventaja competitiva y, por lo tanto, no se compartirán fácilmente. Las empresas que implementen soluciones para el hogar inteligente, no la aseguradora, tendrán el control de la relación y aprovecharán los datos recopilados para brindar a sus clientes nuevos y atractivos servicios de valor agregado que hacen que los hogares sean más seguros, más eficientes energéticamente y más fáciles de administrar.
El reconocimiento de la importancia de los datos ha impulsado enormes inversiones en el hogar inteligente con los gigantes tecnológicos como Amazon, Apple y Google uniéndose a la mayoría de los principales canales de consumo para ingresar al mercado. Si bien el mercado se encuentra en las primeras etapas de crecimiento, los diversos participantes ya están trabajando para agregar más valor, y la combinación de productos de seguros es una opción atractiva. Esto desafiará los modelos comerciales de seguros tradicionales y privará de sus derechos a las aseguradoras. Sin embargo, las aseguradoras podrían ofrecer productos y servicios para el hogar inteligente con sus productos principales y competir en este nuevo mercado. Crearía oportunidades para el crecimiento de nuevos ingresos y podría crear un cambio de paradigma con los operadores que pasan de ser reactivos y simplemente asegurarse contra pérdidas, a volverse proactivos y ayudar a prevenirlos.
La conectividad ya ha abierto las compuertas a una ola de nuevos productos, pero son los datos de los dispositivos los que cambiarán las reglas del juego.
Los dispositivos conectados remodelarán la forma en que los consumidores piensan acerca de muchos productos y servicios tradicionales, así como la forma en que interactúan con los dispositivos dentro del hogar. En el futuro, la venta de un producto no será transaccional ni estará impulsada por atributos físicos; las ventas serán impulsadas por las características y servicios habilitados por la conectividad y, en última instancia, la forma en que interactúa dentro del ecosistema más amplio. Este cambio en las expectativas y el comportamiento de los consumidores empujará a muchas industrias a hacer un cambio fundamental de la venta de productos por margen a la venta de servicios.
Al igual que los sistemas de telemetría en los automóviles, las soluciones para el hogar inteligente aumentarán la seguridad y reducirán el riesgo de reclamos para las aseguradoras. Además, las soluciones para el hogar inteligente permiten a las aseguradoras ayudar a sus clientes a proteger lo que más les importa. En consecuencia, si bien existe la posibilidad de reducir las reclamaciones, las mayores ganancias podrían provenir de una mejor participación del cliente, nuevos conocimientos y la oportunidad de generar nuevos ingresos por productos y servicios.
Los datos del hogar inteligente también pueden tener un impacto fundamental en la forma en que las aseguradoras evalúan el riesgo del consumidor. Combinar los datos tradicionales utilizados para evaluar el riesgo comercial, como la calificación crediticia, con datos casi en tiempo real sobre el comportamiento del consumidor de los dispositivos conectados podría ayudar a generar mejores perfiles de riesgo.
Las aseguradoras, que buscan acceder a nueva información relacionada con el riesgo, generalmente obtienen un mayor valor de las fuentes de datos que han podido capturar la participación de mercado más significativa. A medida que crece la demanda de datos del vasto mercado de hogares conectados, las soluciones que brindan datos de una amplia gama de dispositivos y proveedores podrían convertirse en un componente crítico de las futuras estrategias de hogares inteligentes de las aseguradoras de propiedades.
Sin embargo, la importante complejidad técnica y comercial de administrar múltiples integraciones entre la gran cantidad de aseguradoras y el mercado de hogares inteligentes altamente fragmentado puede ser costoso y desafiante. Hasta la fecha, el mercado de hogares inteligentes se caracteriza principalmente por lo que se consideran dispositivos punto a punto (P2P); estos son dispositivos individuales vinculados a una plataforma en la nube y administrados mediante una aplicación móvil. Los primeros ejemplos que impulsaron la adopción descrita anteriormente fueron el termostato Nest, las cerraduras de puertas August y Schlage, la cámara Canary y, más recientemente, el timbre de video Ring.
Junto con los dispositivos P2P, los sistemas inteligentes se describen mejor como curados: un grupo definido de dispositivos que funcionan juntos en un entorno administrado. Los grandes proveedores de servicios de EE. UU., como AT&T y Comcast, fueron los primeros en ofrecer soluciones seleccionadas, pero sus ofertas utilizaban modelos comerciales de seguridad monitoreados tradicionales con instaladores profesionales, lo que generaba altos costos operativos y requería tarifas mensuales y contratos fijos a largo plazo.
En los EE. UU., la industria de la seguridad residencial es el canal líder para las plataformas de hogares inteligentes, y ahora el 36 % de los hogares tiene un sistema de seguridad para el hogar y el 33 % de ellos tiene servicios de monitoreo profesional. Las mejoras en la tecnología y una mayor estandarización están allanando el camino para soluciones domésticas inteligentes de bricolaje más simples y de bajo costo para ofertas P2P y seleccionadas. Estos están comenzando a hacer una contribución significativa al crecimiento del mercado a través de una amplia gama de canales de consumo, y están surgiendo nuevos modelos de negocios.
El seguro como canal
Los impulsores de los consumidores para la adopción y el uso de hogares inteligentes están bien alineados con los intereses de una compañía de seguros, y esa es una buena noticia para una industria que ha cambiado poco en 300 años. Aunque la tecnología ha ayudado a las aseguradoras a mejorar sus procesos comerciales, el éxito o el fracaso en el negocio de los seguros todavía depende en gran medida de algoritmos de fijación de precios sólidos que utilizan conjuntos de datos tradicionales.
Más significativamente, la naturaleza transaccional de los seguros no ha cambiado a lo largo de los años. Los clientes consideran que el seguro es una compra necesaria y la relación con su aseguradora suele implicar una interacción anual que se centra en el precio y concluye con la compra de un producto que ambas partes esperan no utilizar nunca.
El hogar inteligente puede cambiar esta dinámica al permitir que los consumidores y las aseguradoras se asocien para proteger lo que más importa: la familia y el hogar. Según los datos de Parks Associates, el 60 % de los hogares que probablemente comprarán un producto para el hogar inteligente querrían algunas características relacionadas con el seguro con ese producto. La tecnología para el hogar inteligente también puede actuar como un trampolín para una gama de nuevos servicios, lo que podría catapultar a las compañías de seguros a una posición como conserje del hogar que ofrece una amplia gama de servicios de valor agregado vinculados a través de una plataforma digital. Por ejemplo, una casa inteligente puede alertar automáticamente a un plomero para que ayude con una fuga de agua o enviar alertas estacionales para activar actividades de mantenimiento.
El canal de consumo de productos para el hogar inteligente está fragmentado: minoristas, distribuidores de seguridad, ISP, empresas de servicios públicos y otros están trabajando para posicionarse como el mejor lugar para comprar estos productos. Esperamos seguir viendo el aumento en la adopción de prácticamente todos los productos conectados en el hogar en los próximos años.
Imágenes interiores: Parks Associates
